40歲開始退休準備太遲？ 3步為你的退休規劃急救

投資者及理財教育委員在2020年四月發佈《退休理財研究》，當中訪問了816位在職人士及408位已退休人士，調查結果顯示，香港人開始為退休準備儲蓄的平均年齡為43歲。雖然香港沒有法定退休年齡，但普遍公司的退休年齡為65歲。香港男性及女性的預期壽命分別為82.2歲及88.1歲，按此計算，在40歲後才著手作退休準備，代表要用25年存退休後20多年的生活費。這對於4字頭的「夾心中年人」而言絕對不容易，他們不單要供養年邁的父母，同時負擔兒女的生活及學習開支，甚至可能要供車、供樓、支付各種生活雜費，家庭財務負擔十分沉重。

40歲才起步作退休規劃就一定來不及？未必！下文將會分享如何為你的退休規劃急救。

分享4字頭人士該如何準備退休生活前，首先確定要為退休準備多少錢，才能無後顧之憂地安享晚年。這個金額因人而異，但大致上有以下幾項因素影響金額大小：

1. 退休年齡及預期壽命，即退休年期
2. 對退休生活質素的期望
3. 通脹

下列2個例子讓你了解在香港準備退休的大概金額，如欲推算自己要為退休準備多少錢，可透過積金局提供的退休策劃計算機計算。

* 參考香港政府統計處《2019/20年住戶開支統計調查及重訂消費物價指數基期》第119頁「表 7  : 按住戶人數及商品或服務類別劃分的住戶每月平均開支（2019 年 10 月至 2020 年 9 月）」所列之2人及3人住戶每月平均開支。

從以上兩個例子可見，兩夫婦一同準備退休儲備會較輕鬆，但對目標金額仍有距離，長年累積下來的退休儲備缺口將會大大影響安老生活。想知道如何準備退休生活並改善目前狀況，可參考以下3步曲。

第一步：儲蓄

儲蓄人人都知道，卻不是人人都能做到，特別對於有家庭財政壓力特別大的中年人來說更具挑戰。要有效為退休準備儲蓄，首先要改變理財的思考模式。一般人認為儲蓄就是把用剩的金錢存起來，但更理想的儲蓄方式是「先存錢，後花費」，這將大幅提升存到目標金額的機會。另外，你可透過實踐以下方法幫助自己達到儲蓄目標：

1. 審視現時生活開支
2. 根據所需的退休金設定每月及每年的儲蓄目標
3. 出糧後把儲蓄目標金額自動轉帳至儲蓄戶口
4. 消費前思考這是自己想要還是需要，避免因一時衝動而作出不必要的消費
5. 為低使用率的訂閱項目尋找更便宜的替代方案，甚至取消不必要的月費服務

第二步：減少將來可能支出

香港人的退休準備計劃中不單要涵蓋日常生活開支，也要留意醫療開支會隨年紀而增加。高血壓、中風、糖尿病、白內障等都是常見的長者疾病，藥物及手術隨時花去大半積蓄，令你的老年生活大失預算。要避免發生這種情況，保持良好的生活習慣及勤運動固然重要，但更穩妥的方法是為自己和伴侶購買醫療保險及危疾保險，即使生病也無需太擔心財政問題，及早開始治療

第三步：增加被動收入

1. 積極管理強積金戶口
   不少港人都因怕麻煩而不理會強積金戶口，但強積金作為退休儲備之一，若能善加管理，其實可幫補退休儲備，如想額外增加退休儲備，可扣稅自願性供款不失為一個選擇，不單為退休準備，最高更可扣減稅項達HK$60,000（與延期年金合計）。
    
2. 出租現有物業，搬至租金較便宜的地方
   如果距離目標金額尚有一大段差距，不妨考慮出租現有物業，特別是子女已搬離住所的家庭。
    
3. 股票
   如果只把儲蓄放在銀行而不作任何投資，所得的利息隨時跑輸通脹。股票有高回報率，同時伴隨高風險，切記分散投資原則，並定期檢討投資組合。
    
4. 儲蓄保險及延期年金
   投資風險承受力會隨年紀增長而減少，因此可考慮較低風險的穩健理財方案，例如儲蓄保險及延期年金。儲蓄保險需定期定額供款，可強迫儲蓄，並在約定期後返還本金及利息。

有助退休規劃的保險產品眾多，其中一種是年金。投保人只要在累積期中繳交一定金額，便可在退休後每月領取年金。對於財政負擔沉重的中年人士而言，一般來說，要衝量年金的獲利能力，可以參考它的內部回報率，即是年金的複式回報率。以下是萬通延期年金的內部回報率，年金期越長，每年保證內部回報率及每年總內部回報率越高。

*資料來源：萬通延期年金產品冊子。以上數據僅供參考，一切以萬通保險最新資料為準。

以上増加被動收入的方法除了加快儲蓄，部分還能在退休後持續帶來收入，減輕退休金的儲蓄壓力。閱讀以上3步曲後，相信你對如何準備退休生活已有眉目，只要由現在起積極實踐，即使年過40才為退休準備，也可在香港安享晚年。