【投保前必睇】一文比較「醫療保險」＆「危疾保險」的分別

疾病最令人恐懼的並不是死亡，而是那如墜深淵般的無力感—人生陷入停擺、前路茫茫、不知所措，尤其當你是家中唯一的經濟支柱。因此必先要未雨綢繆，而「醫療保險」及「危疾保險」就為你提供更完善的保障。但究竟兩者有什麼分別？在保障及賠償方式又有什麼不同呢？是否可以二選一呢？

	醫療保險	危疾保險
功能	分擔受保人的醫療開支	為患上保單覆蓋之嚴重疾病的受保人提供保障
賠償方式	實報實銷	一筆過賠償
保障範圍	全額或部分住院費用、藥費及手術費用	嚴重危疾如癌症、心臟病及中風
保費	保費隨年齡增加或每年固定保費	保費隨年齡增加
好處	讓受保人盡快接受到最適切的治療，並有更多藥物及治療選擇	賠償金可用作醫療費用之餘，更可用來應付患病期間的日常生活開支

支付傷病引致的醫療開支
購買醫療保險的好處是，當受保人的健康出現問題時，可以第一時間接受到最適切的治療，並擺脫部份的經濟能力限制，擁有更多藥物及治療選擇。若要輪候公共醫院的門診及專科醫生，往往以年為單位，病情隨時惡化。

醫療保險的主要作用為分擔受保人的醫療開支，保障範圍會涵蓋受保人的全額或部分住院（一般是標準私家病房）費用、藥費及手術費用，市面上也有醫療保險會提供延伸保障，如入院前及出院後的門診、非手術癌症治療、物理治療、手術後家中看護等。

患上指定嚴重疾病之賠償
危疾保險與醫療保險的分別，就是為患上保單覆蓋之嚴重疾病的受保人提供保障。一經確診，保險公司會作出現金賠償，受保人可自行決定該筆賠償的用途。

市面上的危疾保險主要針對癌症、心臟病及中風，但各家保險公司所涵蓋的嚴重危疾種類及數量不盡相同。市面上有保險公司的危疾保障不但保障嚴重疾病、早期疾病、原位癌、初期癌症及兒童嚴重疾病，更包括青光眼、黃斑部病變及早發性白內障等香港越漸普遍的眼科疾病。

實報實銷 vs 一筆過賠償
危疾保險及醫療保險的另一重大分別，就是賠償方式。

醫療保險基本分為住院保障及門診保障。當受保人患上計劃內涵蓋的疾病，保險公司便會就受保人在門診診斷、藥物治療、手術等開銷，以實報實銷的方式賠償。需留意的是，賠償一般都設上限。部分高端醫療保雖賠償金額無上限，但設墊底費。

至於危疾保險，若受保人經註冊醫生證實患上受保範圍內的嚴重疾病，便可以獲得一筆過賠償，可用作醫療費用及應付患病期間無法工作時的日常生活開支。即使受保人最終決定不接受治療，仍然可得到該筆賠償。

醫療保險
簡單說，可利用私家醫院的病房價錢作為投保額的參考。以下是部份香港私家醫院的住院病房收費比較。

私家醫院	普通病房每日收費	半私家病房每日收費	私家病房每日收費
養和醫院（跑馬地）	3-6人房：$1,180-$1,800	單人房：$2,500-$3,500	A型：$5,800-$6,700 B型：$4,200-$4,400 套房：$12,600-$23,000
聖保祿醫院（銅鑼灣）	3-4人房：$760-900	$1,380-$1,480	$3,800-$4,880 套房：$6,200-$6,800
香港浸信會醫院（九龍塘）	7-9人房: $800-$820 4-6人房：$860 3-5人房：$920-$990 雙人房：$1,260-$1,180	雙人房：$1,200-$1,820 單人房：$2,100	$2,500 - $3,980 豪華套房：$13,800
播道醫院（九龍城）	$680-$830	$1,000-$1,500	$1,900
仁安醫院（沙田）	14人房：$500 4-6人房：$600-$800	1-3人房：$900-$1,800	$2,500-$8,000

* 資料來源：養和醫院、聖保祿醫院、香港浸信會醫院、播道醫院及仁安醫院官網。以上價目僅供參考，一切以相關醫院最新資料為準。

危疾保險
有專家建議危疾的投保額是年薪2至3倍，因為不幸患上危疾，可能會很長一段時間不能工作，或需要請一位外傭或看護來照顧日常起居，這些都是每月都會出現的沉重開支，極需要一大筆資金幫補。

不少人在投保醫療保險及危疾保險時會比較兩者的保費、供款額等的分別，這樣投保夠全面嗎？

傷病很多時候都會牽涉龐大的醫療費用，例如需要整容手術或購買義肢。此外，更有機會無法重回昔日工作崗位，還有更多生活問題會接踵而來，為患者及整個家庭帶來非常沉重的經濟壓力。

購買保險，目的無非是以防萬一，為突如其來的意外及疾病做好財政準備，讓自己及家人無需為金錢過份擔心，受保人可安心接受治療。而醫療保險及危疾保險的保障及賠款模式是有很大分別的，兩者其實是相輔相成的。若著重於比較醫療保險及危疾保險再二擇其一，會令保障不夠全面。

一份保障充足的醫療保險，足夠受保人應付入院相關的醫療費用，免除後顧之憂。而保障充足的危疾保障則透過提供一筆過的財政支援，幫助受保人支付不幸患上嚴重疾病而衍生的龐大醫療費用及其他開支。